¿Qué es el fraude de cuentas nuevas (NAF)?

En nuestro mundo digital hiperconectado, las empresas e instituciones financieras se esfuerzan por ofrecer servicios en línea sin interrupciones. Sin embargo, esta comodidad conlleva riesgos, y una de las amenazas de mayor crecimiento es... Fraude de cuenta nueva (NAF)Si bien muchas organizaciones se centran en proteger las cuentas de usuarios existentes, la etapa de creación de cuentas se está convirtiendo cada vez más en un objetivo de actividad maliciosa.

Este artículo analiza qué es el fraude de cuentas nuevas, las tácticas que utilizan los estafadores para explotar el proceso de incorporación y cómo su organización puede mantenerse a la vanguardia de estas amenazas a través de medidas de seguridad sólidas y proactivas.

¿Qué es exactamente el fraude de cuentas nuevas?

El fraude de cuentas nuevas, también conocido como fraude de cuentas falsas o fraude de creación de cuentas, implica la creación de nuevas cuentas con fines fraudulentos. Estas cuentas suelen configurarse utilizando identidades robadas o totalmente falsas. Lo que diferencia al fraude de cuentas nuevas del fraude de solicitudes es que el estafador supera con éxito las comprobaciones iniciales y crea una cuenta completamente funcional y aparentemente legítima. Una vez hecho esto, la utiliza para cometer diversos tipos de abuso, desde estafas financieras y fraude crediticio hasta explotación promocional y blanqueo de capitales.

¿Por qué está aumentando el fraude de cuentas nuevas (NAF)?

El alcance y la escala de NAF se están expandiendo rápidamente. Solo en 2022, el fraude de cuentas nuevas causó pérdidas por más de 1000 millones de dólares. Los estafadores se están aprovechando de la creciente accesibilidad a los datos personales mediante filtraciones y la web oscura. Las herramientas automatizadas ahora permiten crear miles de cuentas falsas en minutos. A medida que más transacciones y servicios se realizan en línea, la superficie de ataque continúa ampliándose.

Pero el daño va mucho más allá de las pérdidas financieras. Las cuentas falsas debilitan la integridad de las bases de usuarios, erosionan la confianza en las plataformas y dañan la reputación de una empresa. Para las empresas que dependen de interacciones genuinas con los usuarios, ya sea en finanzas, comercio electrónico o servicios digitales, la presencia de bots o perfiles falsos puede distorsionar los análisis, saturar los sistemas y ahuyentar a los usuarios reales.

Tipos de fraude de cuentas nuevas (NAF)

El fraude de cuentas nuevas se manifiesta de diversas maneras. El fraude de primera persona implica que las personas usan su propia identidad, a veces ligeramente alterada, con la intención de defraudar. Por ejemplo, alguien podría acumular un buen historial crediticio con el tiempo y, de repente, agotar todo el crédito disponible antes de desaparecer. Otros pueden actuar como mulas de dinero, reclutados a través de estafas laborales o románticas para abrir cuentas y mover fondos robados.

El fraude de terceros implica el robo de identidad. En este caso, los delincuentes utilizan la información personal de otra persona —a menudo robada mediante filtraciones de datos o ataques de phishing— para abrir cuentas sin el conocimiento de la víctima. Los objetivos comunes incluyen personas mayores, niños o incluso personas fallecidas.

También existe el fraude de identidad sintética, una táctica particularmente sofisticada en la que los estafadores combinan datos reales y falsos para crear una identidad completamente nueva y creíble. Una identidad sintética puede tener un nombre y una fecha de nacimiento reales, pero usar una dirección y un número de seguro social falsos. Estas identidades suelen generar un historial crediticio falso con el tiempo, obteniendo acceso gradualmente a productos financieros más importantes antes de desaparecer.

Cómo se crean las cuentas falsas: Las herramientas del estafador

Crear cuentas fraudulentas es más fácil que nunca gracias a la automatización y a la amplia disponibilidad de datos robados. Muchos delincuentes empiezan con el robo de identidad, utilizando datos filtrados o phishing para obtener información personal real. Otros fabrican identidades completas o crean perfiles sintéticos combinando elementos reales y falsos.

Abrir cuentas en línea, si bien es conveniente para usuarios legítimos, ofrece anonimato y rapidez a los estafadores. Los bots son una herramienta popular para este propósito, ya que registran cuentas a gran escala con mínima intervención humana. Algunos bots incluso rotan las IP y falsifican las huellas digitales de los dispositivos para parecer más auténticos.

La ingeniería social también influye. Los estafadores pueden manipular a los usuarios para que verifiquen cuentas fraudulentas o entreguen datos confidenciales. En algunos casos, los estafadores explotan los sistemas de verificación utilizando números de teléfono y direcciones de correo electrónico desechables, o accediendo a los dispositivos de las víctimas.

Las tácticas de fraude también incluyen la programación de depósitos para aprovechar las deficiencias bancarias, como iniciar transacciones antes de un fin de semana o festivo para retrasar la detección. Los buzones de correo se utilizan con frecuencia para ocultar direcciones físicas, y los delincuentes suelen preferir las tarjetas de identificación de no conductor, más fáciles de falsificar.

Industrias con mayor riesgo

Si bien ninguna industria es inmune, algunos sectores son particularmente atractivos para los estafadores. Los bancos y los servicios financieros se enfrentan al riesgo de que se utilicen cuentas falsas para blanquear dinero o realizar préstamos fraudulentos. En el comercio electrónico, los estafadores se aprovechan de las promociones y políticas de devolución, y utilizan datos de tarjetas robadas para verificar transacciones. En los juegos en línea, se utilizan cuentas falsas para blanquear dinero o hacer trampa, mientras que el fraude en la atención médica puede dar lugar a reclamaciones de seguros falsas y filtraciones de datos. Incluso los proveedores de telecomunicaciones son blanco de estafas, ya que los estafadores abren cuentas para robar dispositivos costosos o revender servicios fraudulentamente.

Detectar las señales de advertencia

La detección temprana es crucial. Las instituciones deben estar atentas a inconsistencias en los datos proporcionados por los usuarios, como discrepancias entre nombres y números de la seguridad social, o múltiples identidades vinculadas a un mismo dispositivo o dirección IP. El análisis de comportamiento puede revelar patrones irregulares durante la creación de cuentas, como envíos rápidos de formularios o cambios de ubicación sospechosos.

También es importante evaluar la reputación de dispositivos, redes e identificadores como direcciones de correo electrónico y números de teléfono. Monitorear de cerca las cuentas nuevas durante sus primeros 30 días puede descubrir fraudes ocultos; por ejemplo, si cuentas inactivas realizan repentinamente transacciones grandes o inusuales.

Cómo prevenir el fraude en cuentas nuevas

La estrategia más eficaz es la prevención mediante seguridad por capas. La autenticación basada en riesgos puede introducir pasos de verificación solo cuando sea necesario, equilibrando la seguridad y la experiencia del usuario. La autenticación multifactor (MFA) añade una barrera adicional al uso indebido de cuentas, mientras que la verificación de identidad digital, que incluye la verificación de documentos y selfies, puede evitar que los estafadores se hagan pasar por usuarios reales.

Los sistemas de detección de fraude en tiempo real, mejorados con IA y aprendizaje automático, son esenciales. Estas herramientas pueden analizar el comportamiento, identificar patrones sospechosos y activar medidas de protección antes de que se produzca el fraude. La identificación de dispositivos, el análisis de red y la detección de anomalías deben formar parte de un programa integral de prevención del fraude.

Los procesos de Conozca a su Cliente (KYC) siguen siendo vitales, especialmente en el sector financiero. Verificar la identidad del solicitante mediante bases de datos confiables y detectar señales de alerta durante la incorporación sigue siendo una de las medidas de seguridad más sólidas.

No dejes que los bots ganen: el papel de CAPTCHA

Una de las herramientas más eficaces para prevenir el fraude automatizado de nuevas cuentas es Tecnología CAPTCHALos CAPTCHA desafían a los usuarios de maneras que son simples para los humanos pero difíciles para los bots, reduciendo significativamente el volumen de cuentas falsas creadas a través de scripts automatizados.

Dicho esto, no todos los sistemas CAPTCHA son iguales. Muchos modelos tradicionales pueden resultar frustrantes para los usuarios, lo que puede provocar el abandono o experiencias negativas. Por eso, las soluciones CAPTCHA modernas, como la que ofrece captcha.eu — están evolucionando para ser más fáciles de usar, más centrados en la privacidad y sin fricciones. Al integrar un sistema CAPTCHA inteligente en su proceso de registro, puede detener los bots sin ahuyentar a los usuarios reales.

Reflexiones finales: Construyendo una defensa más inteligente

El fraude de cuentas nuevas es una amenaza compleja, costosa y en constante evolución. Sin embargo, con las estrategias adecuadas, también se puede prevenir. Al comprender los tipos de NAF, las herramientas que utilizan los estafadores y las señales de alerta a las que prestar atención, las empresas pueden implementar defensas más inteligentes y mantener sus plataformas seguras.

Invertir en detección avanzada de fraudes, aplicar una verificación de identidad sólida e implementar soluciones CAPTCHA modernas y fáciles de usar como captcha.eu Puede brindarle a su empresa la protección que necesita, sin comprometer la experiencia de sus usuarios reales.